物聯(lián)網(wǎng)怎樣改變保險業(yè)

　　保險業(yè)正在迅速擺脫傳統的風(fēng)險評估和費率定價(jià)方式。幾十年來(lái)，保險公司依靠歷史記錄和人口統計(年齡、性別等)數據來(lái)預測一個(gè)人的壽命長(cháng)短，以及駕駛員發(fā)生事故的概率大小。如今，物聯(lián)網(wǎng)正在改變許多行業(yè)長(cháng)久以來(lái)的傳統做法，保險也不例外。
 

 

　　物聯(lián)網(wǎng)設備通常體積較小，可以記錄大量關(guān)于房產(chǎn)、車(chē)輛甚至個(gè)人的數據信息。保險公司根據獲取的更具體數據信息來(lái)判斷潛在風(fēng)險，并實(shí)時(shí)采取有效預防措施，以避免高昂索賠支出。

　　物聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)進(jìn)入保險業(yè)，以下四個(gè)保險領(lǐng)域正在被改變：

　　1、汽車(chē)保險

　　幾十年來(lái)，保險公司主要依靠人口特征和車(chē)齡來(lái)制定保險費率，這意味著(zhù)青少年要繳納更高的保險費用，盡管許多人可能是值得信賴(lài)的駕駛員。如今，許多保險公司為駕駛員提供手掌大小的物聯(lián)網(wǎng)設備(遠程信息處理設備)，將物聯(lián)網(wǎng)設備與汽車(chē)車(chē)載診斷系統端口(OBD)連接，可以獲取車(chē)輛運行狀況(1996年以后生產(chǎn)的汽車(chē)都配備有OBD)。

　　物聯(lián)網(wǎng)設備通過(guò)記錄汽車(chē)的行駛速度、里程、一天中的行駛時(shí)間以及汽車(chē)是否加速過(guò)快或緊急剎車(chē)等因素，以此來(lái)監測駕駛員的駕駛習慣。通過(guò)分析這些數據，保險公司可以評估個(gè)人駕駛模式安全與否，如果被視為安全駕駛員，保險公司將給予保費優(yōu)惠，否則，保費增加或者拒絕投保。另外，在汽車(chē)上安裝物聯(lián)網(wǎng)設備，也可以讓人成為更好的駕駛員，例如，當駕駛員猛踩剎車(chē)或急加速時(shí)，設備就會(huì )發(fā)出警報提醒。隨著(zhù)時(shí)間推移，這些設備將迫使駕駛員采取更安全的駕駛行為，從而降低他們的保費支出。

　　物聯(lián)網(wǎng)設備背后的理論是根據駕駛員實(shí)際使用情況支付保費，而不是根據年齡、性別、教育程度、甚至信用評分。

　　在不久的將來(lái)，會(huì )有更多的保險公司使用高科技產(chǎn)品來(lái)制定汽車(chē)保險政策。SMA Research預計，到2020年，將有四分之三的保險公司向投保人提供車(chē)載信息服務(wù)。

　　然而，折扣優(yōu)惠并不是唯一好處。不幸的是，車(chē)禍時(shí)有發(fā)生，而查明過(guò)失原因取決于司機或者目擊證人，有時(shí)還出現相互矛盾說(shuō)法。幸運的是，物聯(lián)網(wǎng)設備提供了導致汽車(chē)碰撞(速度、剎車(chē)距離等)的正確數據。

　　2、家庭保險

　　智能家居的普及并不僅僅因為房主需要最新物聯(lián)網(wǎng)設備來(lái)調節屋內溫度或者能源消耗。家庭傳感器和物聯(lián)網(wǎng)設備對房屋保險也有影響。

　　例如，安裝了水監測設備的家庭，可以在漏水變大之前發(fā)現問(wèn)題，同時(shí)，保險公司通過(guò)電子郵件或短信提醒房主即將發(fā)生水患災難，從而避免房主高額索賠風(fēng)險。

　　同樣，安全攝像頭和動(dòng)作觸發(fā)傳感器可以阻止小偷闖入。據“保衛世界”報道，在沒(méi)有安全系統的情況下，入室盜竊的幾率將增加300%。

　　火災探測器可以向房主和當地消防部門(mén)發(fā)出火災警報信息，以便在整個(gè)房屋燒毀之前迅速撲滅大火，從而減少保險索賠支出。商業(yè)研究機構BI Intelligence估計，平均一個(gè)裝備有自動(dòng)煙霧報警器的家庭可以讓保險公司減少35000美元保險支出。

　　3、人壽保險

　　保險公司傳統上根據申請人的年齡、病史和健康習慣(如吸煙)來(lái)確定人壽保險費用，而投保人有時(shí)可能會(huì )隱瞞事實(shí)或捏造真相。如今借助物聯(lián)網(wǎng)可穿戴設備，保險公司可以通過(guò)收集重要醫療數據來(lái)確定個(gè)人真實(shí)健康狀況，如血糖水平、體溫和心率等。

　　物聯(lián)網(wǎng)數據并不是將投保人劃分到一個(gè)可能無(wú)法表明其真實(shí)健康狀況的年齡組中，而是根據個(gè)人總體健康狀況分析報告來(lái)確定一個(gè)人的真實(shí)健康風(fēng)險和預期壽命，然后再來(lái)計算保險費用，更健康的人將得到更優(yōu)惠保險費用。

　　除了保費計算之外，保險公司還可以根據物聯(lián)網(wǎng)穿戴設備中的數據建議個(gè)人改變生活方式、改善健康狀況，從而降低患病率。保險公司還可以長(cháng)期監測個(gè)人健康狀況，因為健康狀況可能隨著(zhù)時(shí)間而變化，這將會(huì )對個(gè)人保險費率產(chǎn)生影響。

　　4、工傷保險

　　根據《2017年自由互助工作場(chǎng)所安全指數》報告，由于工人工傷事故導致美國雇主損失近600億美元，該損失數額凸顯了工傷保險在工人康復期間醫療費用和工資支出的巨大成本。

　　現在，物聯(lián)網(wǎng)為雇主提供了一種可穿戴設備來(lái)防止這些代價(jià)巨大的傷害發(fā)生?？纱┐髟O備用來(lái)監測工作人員疲勞與否或重復動(dòng)作過(guò)多狀況(研究機構將過(guò)度勞累列為工傷的主要原因，每年造成公司直接損失138億美元)。由于過(guò)度疲勞往往會(huì )導致傷害事件發(fā)生，因此當員工需要休息或者休息時(shí)間到了時(shí)，可穿戴設備就會(huì )嗡嗡作響。

　　物聯(lián)網(wǎng)顛覆了保險業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，它將導致保險公司對風(fēng)險的精確測量，最終帶來(lái)更精準的承保，而這些都基于個(gè)人的真實(shí)情況。精準的承保意味著(zhù)投保人將支付更為公平的費率，這使得保險對潛在客戶(hù)更具吸引力。最后，保險公司可以從事后支付高昂索賠轉移到一開(kāi)始就防止事件發(fā)生。

　　小結分享

　　賽億方案十三年電子產(chǎn)品硬件及嵌入式軟件開(kāi)發(fā)設計經(jīng)驗，累計開(kāi)發(fā)產(chǎn)品電子應用設計完成5000多個(gè)方案設計;目前為客戶(hù)提供理念超前的手機APP開(kāi)發(fā)、智能家居系統、電子技術(shù)、電子線(xiàn)路設計、PCB設計、電路板設計、單片機技術(shù)、智能控制、嵌入式系統等。如有產(chǎn)品方案開(kāi)發(fā)意向，期待您的來(lái)訪(fǎng)。